Bør man ta opp lån uten sikkerhet for å gjøre investeringer?

Jeg begynner denne artikkelen med en anekdote fra mitt eget studieliv der jeg studerte sammen med en litt eldre kamerat som hadde veldig sterk tro på at en aksje kom til i stige kraftig i en gitt tidsperiode. Hvorvidt det var innsidehandel eller andre faktorer som spilte inn kan jeg dessverre ikke svare på (av ren uvitenhet – ikke fordi jeg vil beskytte vedkommende), men han var så overbevist om at denne aksjeinvesteringen skulle gi en så høy tilbakebetaling at han var på jakt etter noen kjappe penger.

Enden på visa var altså at han fikk lånt seg omkring en halv million kroner og la inn en aksjeinvestering som viste seg å gi en tilbakebetaling på mer enn 20 %. Men hvordan er det egentlig mulig å låne penger uten sikkerhet for å gjøre slike investeringer? Og er det lurt?

Tre låntyper

Det finnes tre måter å låne penger på hvis man ikke har noen eiendeler man kan sette i sikkerhet: kredittkort, forbrukslån og privatlån. La oss gå gjennom alle alternativene og vise til hvilke fordeler og ulemper som finnes ved hver av dem.

Privatlån

Det letteste alternativet er også det billigste: man låner penger av en kamerat eller et familiemedlem og betaler pengene tilbake på et senere tidspunkt. Slike lån er ofte billige (gratis?) og innebærer veldig lite administrativt arbeid.

Men det finnes en klar risikofaktor ved å bruke et privatlån til investeringer. Hvis investeringen skulle, mot alle odds, slå helt feil og ende med giganttap, så vil man ha et forklaringsproblem til vedkommende som har lånt ut pengene når du blir pent nødt til å si at pengene først kommer om et halvt år. Pengetrøbbel har ødelagt mange familierelasjoner og kommer helt sikkert til å ødelegge mange flere.

I tillegg vil man jo være avhengig av at det er noen i sin bekjentskapskrets som både har et solid beløp å låne bort til en investering og at vedkommende føler at han/hun kjenner deg så godt at han/hun er villig til å låne deg penger.

Kredittkort

Kredittkort kan være et mye bedre alternativ i og med at man har denne rentefrie perioden som ofte strekker seg over to måneder. Hvis du regner med at avkastningen på investeringen kommer til å realiseres på mindre enn to måneder, altså at du anslår at det er en veldig lav tidsperiode mellom investeringen blir gjort og utbyttet hentet ut, så kan et kredittkort være midt i blinken.

Men pass på at du har veldig ryddig regnskap sånn at du er helt sikker på at du betaler ned hele kredittsummen på alle kredittkortene før det begynner å løpe renter på dem. Renter på kredittkort er nemlig utrolig dyre og absolutt noe du bør unngå hvis du ikke ønsker at mye av inntjeningen fra (aksje)investeringen skal bli spist opp av banken som utsteder kredittkortet.

Problemet med å søke om og bruke kredittkort til investeringer er at summene man kan låne er ganske beskjedne med mindre man har ”gullkort” eller andre særavtaler med bankene som gir deg en høy kredittgrense. I min studiekamerats tilfelle ville han aldri i verden ha hatt mulighet til å låne hele beløpet ved hjelp av forskjellige kredittkort på kort varsel. En halv million kroner er nemlig svært vanskelig å få tak i kun ved hjelp av slike kort.

Det er også slik at rentene begynner å telle fra samme dag som man tar ut penger i en minibank fra et kredittkort, noe som betyr at det kan bli litt tekniske problemer i forhold til dette med å komme seg ”unna” reglementet og faktisk klare å få presset noen investeringskroner ut av et slikt kort uten at banken ikke merker at du bruker pengene på ting som ikke er vanlig å bruke et kredittkort på. Men jeg skal ærlig innrømme at jeg ikke har satt meg alt for godt inn i de forskjellige forbrukerbankenes reglement om hva som er gjeldende for den type kredittkortbruk. Hør med banken din dersom du er usikker.

Forbrukslån

Det siste alternativet er nok også det som er minst anvendelig for investeringer. Et forbrukslån egner seg ikke til bruk i investeringer av to årsaker:

– Rentene begynner å løpe med en gang du har fått pengene utbetalt. Dette er altså stikk i strid med hvordan renteprosessen ved kredittkort fungerer.
– Den effektive renten er som regel antatt høyere enn hva man kan få tilbakebetalt via ”vanlige” investeringer.

Nå skal ikke jeg sitte på noen høy hest og si at du aldri vil få tilbakebetalt mer i ren avkastning enn hva den effektive renten løper til. Det finnes selvfølgelig noen aksjer som stiger 300 % på én dag og oljeprisen kan en dag øke så dramatisk at noen investeringer går fra gråstein til gull på bare noen få minutter. Men hvis jeg skal holde meg til hva teorien sier om lån til bruk i investeringer, så er jeg nødt til å rådføre deg til å ikke bruke forbrukslån med mindre du har en veldig god plan til hvordan du skal klare å holde gevinsten høyere enn det totale rentebeløpet.

Og hvis du har lyst til å prøve deg på et forbrukslån i og med at det er din siste mulighet, så skal du naturligvis nøye sjekke hvilket forbrukslån som kan gi deg den beste renten på kort sikt. Det er for øvrig ikke så mye poeng i å gå forbrukerbanker i møte og høre om de kan lette litt på kravene når det handler om lån uten sikkerhet. Der er reglene og kalkylene veldig faste. Et alternativ å starte er å låne penger uten sikkerhet hos Billige forbrukslån

Mer om bruk av forbrukslån: http://www.dn.no/privat/privatokonomi/2013/12/23/tok-opp-250000-kroner-i-forbrukslan-for-a-kjope-bolig